自然災(zāi)害保險(xiǎn)制度比較研究

　　世界范圍內(nèi)自然災(zāi)害呈現(xiàn)多發(fā)、頻發(fā)趨勢，巨大的自然災(zāi)害，歷史上罕見的自然災(zāi)害、極端的天氣現(xiàn)象不僅發(fā)生頻率逐年增高，而且強(qiáng)度越來越大，造成的經(jīng)濟(jì)損失越來越嚴(yán)重。當(dāng)今社會，自然災(zāi)害問題已經(jīng)不再僅僅是某個局部和某個地區(qū)的問題，而是全球性的問題?？梢哉f，自然災(zāi)害問題已經(jīng)成為國際社會共同關(guān)心的問題。中國是一個發(fā)展中國家，同時又是世界上自然災(zāi)害種類最多、強(qiáng)度最大、頻次最高、受害最嚴(yán)重的少數(shù)國家之一。進(jìn)入20世紀(jì)90年代以來，在全球氣候變化的大背景下，中國各種極端天氣氣候事件頻繁發(fā)生。自然災(zāi)害發(fā)生頻率的增大，以及損失程度與范圍的不斷擴(kuò)大，給國家經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展造成嚴(yán)重?fù)p失，對我國經(jīng)濟(jì)社會可持續(xù)發(fā)展和構(gòu)建和諧社會構(gòu)成很大威脅，成為制約中國社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素。為應(yīng)對各種重大自然災(zāi)害，世界各國都建立了相應(yīng)的災(zāi)害管理制度。雖然各國自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)管理體系的具體情況千差萬別，但保險(xiǎn)機(jī)制在其中都扮演了重要的角色。保險(xiǎn)作為分散風(fēng)險(xiǎn)的有效機(jī)制，對災(zāi)后盡快恢復(fù)經(jīng)濟(jì)，減少災(zāi)害造成的經(jīng)濟(jì)損失以及災(zāi)害預(yù)防等方面具有的積極作用，其重要性越來越被人們所認(rèn)識，自然災(zāi)害保險(xiǎn)日漸成為重大災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)管理的重要手段。世界各國都重視發(fā)揮保險(xiǎn)機(jī)制在災(zāi)害管理中的重要作用，相應(yīng)地建立了自然災(zāi)害保險(xiǎn)制度?？疾炱渌麌液偷貐^(qū)的自然災(zāi)害保險(xiǎn)制度，總結(jié)它們的經(jīng)驗(yàn)與教訓(xùn)，對于解決我國自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)管理問題具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。我國自然災(zāi)害保險(xiǎn)制度尚未建立。究其原因是人們普遍認(rèn)為自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)是不可保的；巨災(zāi)可能會導(dǎo)致保險(xiǎn)公司現(xiàn)金流斷裂或破產(chǎn)；長期習(xí)慣做法和市場經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)使人們普遍認(rèn)為自然災(zāi)害是國家和政府的事情，公民每遭自然災(zāi)害找政府解決是天經(jīng)地義的事情；目前我國國民整體保險(xiǎn)意識不高；在實(shí)踐中被保險(xiǎn)人的逆向選擇也阻礙了自然災(zāi)害保險(xiǎn)的開展；缺乏政策引導(dǎo)和支持，商業(yè)保險(xiǎn)公司開展自然災(zāi)害保險(xiǎn)的積極性不高。種種原因使得我國自然災(zāi)害保險(xiǎn)進(jìn)展十分緩慢。目前我國自然災(zāi)害造成的經(jīng)濟(jì)損失呈明顯上升趨勢，已經(jīng)成為影響經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會安定的重要因素。而我國運(yùn)用保險(xiǎn)手段分散自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的能力卻十分有限。在巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)面前，我國保險(xiǎn)業(yè)所承載的損失補(bǔ)償與社會管理功能尚未得到發(fā)揮。因此，加快建立和完善我國自然災(zāi)害保險(xiǎn)制度，不僅具有重大理論與現(xiàn)實(shí)意義，同時也十分迫切?！蹲匀粸?zāi)害保險(xiǎn)制度比較研究》選擇世界上各典型國家自然災(zāi)害保險(xiǎn)制度進(jìn)行比較，分析了各種制度的優(yōu)劣利弊，從中總結(jié)出值得借鑒的經(jīng)驗(yàn)，以期為構(gòu)建中國自然災(zāi)害保險(xiǎn)制度提供有價值的參考。全書由七章組成，主要內(nèi)容包括：第一章首先分析了全球自然災(zāi)害的發(fā)展趨勢以及中國自然災(zāi)害呈現(xiàn)的特點(diǎn)，然后對自然災(zāi)害所造成損失的各種補(bǔ)償方式進(jìn)行比較，分析了社會救助、財(cái)政補(bǔ)償以及保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)膬?yōu)劣利弊，得出保險(xiǎn)補(bǔ)償本質(zhì)上優(yōu)于財(cái)政補(bǔ)償?shù)慕Y(jié)論，進(jìn)而應(yīng)當(dāng)在自然災(zāi)害損失的補(bǔ)償方式中占據(jù)主要地位。鑒于保險(xiǎn)機(jī)制在災(zāi)后恢復(fù)重建的融資方面具有重要作用，同時也是災(zāi)害預(yù)防的重要手段，中國應(yīng)重視發(fā)揮保險(xiǎn)機(jī)制在災(zāi)害管理中的重要作用。第二章對自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的可保性進(jìn)行了詳細(xì)地分析，并將自然災(zāi)害分為具有商業(yè)可保性的自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)和不具有商業(yè)可保性的自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)兩大類別。然后從保險(xiǎn)行業(yè)的角度界定了自然災(zāi)害和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，前者可以由商業(yè)保險(xiǎn)公司承保，而后者需要政府通過組織利用全社會的資源分散風(fēng)險(xiǎn)，共同分擔(dān)損失。最后對美國、日本、英國、法國、新西蘭等幾個比較典型國家的自然災(zāi)害保險(xiǎn)制度的全貌作概括性的介紹，并著重分析了中國自然災(zāi)害保險(xiǎn)的現(xiàn)狀。第三章詳細(xì)剖析了美國自然災(zāi)害保險(xiǎn)制度演變與發(fā)展過程以及形成的特色，并對三種主要巨災(zāi)保險(xiǎn)制度進(jìn)行比較，進(jìn)而為我國建立自然災(zāi)害保險(xiǎn)體系提供更有價值的經(jīng)驗(yàn)借鑒。第四章在對日本自然災(zāi)害保險(xiǎn)制度研究中，側(cè)重分析地震保險(xiǎn)制度發(fā)展歷程、運(yùn)行模式與效果，客觀地評價了取得的成就與面臨的問題，而對日本農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的研究則側(cè)重研究其特色和值得借鑒的經(jīng)驗(yàn)。第五章研究英國、法國、新西蘭、土耳其、印度及臺灣地區(qū)的自然災(zāi)害保險(xiǎn)制度，側(cè)重對上述國家和地區(qū)最具特色和風(fēng)格的自然災(zāi)害保險(xiǎn)進(jìn)行比較分析。第六章從運(yùn)作模式、實(shí)施方式以及風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制等三個方面對洪水保險(xiǎn)制度、地震保險(xiǎn)制度、農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度進(jìn)行橫向比較，分析了不同制度形成的原因，總結(jié)了可借鑒的經(jīng)驗(yàn)。第七章首先分析了我國自然災(zāi)害保險(xiǎn)制度進(jìn)展緩慢的原因，其次對構(gòu)建中國自然災(zāi)害保險(xiǎn)制度提出了總體設(shè)計(jì)，最后對構(gòu)建中國巨災(zāi)保險(xiǎn)制度提出一系列具體的建議。

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