保險締約信息義務(wù)制度研究

　　保險市場中不公平交易現(xiàn)象突出的現(xiàn)實使得我們對相關(guān)法律如何應(yīng)對的思考成為現(xiàn)實必要。就市場微觀角度考察，保險人對險產(chǎn)品的虛假宣傳與誤導(dǎo)說明、保險人隨意利用告知義務(wù)進行拒賠抗辯、標(biāo)準(zhǔn)保險合同條款的濫用等現(xiàn)象嚴(yán)重?fù)p害了投保人的保險預(yù)期。這些其實都與保險交易的信息問題有關(guān)，而保險法中的告知義務(wù)與說明義務(wù)是締約過程中的信息義務(wù)，合理界定這些義務(wù)直接關(guān)涉著保險交易公平的實現(xiàn)。木文運用分析法學(xué)、法律經(jīng)濟學(xué)、社會法學(xué)、比較法學(xué)、法律丈學(xué)的基本理論，在合同法理論視野中檢視保險締約信息義務(wù)問題，從而在解答交易公平維護過程中法律的作用何在、最佳作用途徑何在等問題的基礎(chǔ)上，對保險締約信息義務(wù)進行功能定位、制度設(shè)計。本文除導(dǎo)論外，分為六章：第一章保險合同法的現(xiàn)代課題。通過對保險交易公平的理論分析、保險市場的實證考察、保險制度的演進規(guī)律的探究，筆者認(rèn)為，保險合同法應(yīng)當(dāng)以保護投保人利益為根本出發(fā)點。第二章投保人利益保護的路徑選擇。合同自由原則應(yīng)當(dāng)堅持，國家對合同交易的強制井沒有動搖共基礎(chǔ)地位。合同締結(jié)過程的強制、合同程序正義的堅持，是合同自由與強制的協(xié)調(diào)點。締約信息義務(wù)的一般理論已經(jīng)形成，應(yīng)當(dāng)確立當(dāng)事人需要在合同締結(jié)過程中向?qū)Ψ教峁┯嘘P(guān)交易情報的一般義務(wù)。締約信息義務(wù)的實質(zhì)是改變當(dāng)事人在合同締結(jié)過程中的注意配置結(jié)構(gòu)。交易注意結(jié)構(gòu)配置論以交易自由仍為合同法基木原則、交易問題的根源在于信息不對稱的認(rèn)識為基礎(chǔ)而展開，并且指出交易主體、交易類型是對合同締結(jié)過程中信息義務(wù)進行合理配置應(yīng)當(dāng)考慮的基本因素。投保人利益保護應(yīng)當(dāng)堅持市場化的思路，體現(xiàn)合同自由原則，以合同的程序正義為基本訴求，以交易過程中當(dāng)事人的信息提供義務(wù)制度為依托。當(dāng)然，締約信息義務(wù)也不能夠解決所有問題。第三章在合同法一般理論框架中展開保險締約信息義務(wù)的基奪理論。保險締約信息義務(wù)也括告知與保險人說明，本質(zhì)上屬于先合同義務(wù)，制度實質(zhì)是要改變當(dāng)事人在交易過程中的交易注意結(jié)構(gòu)。把"最大誠信"論作為告知義務(wù)產(chǎn)生的理論依據(jù)已經(jīng)不合適宜，誠信沒有大小之分，因為它不僅有循環(huán)論證的邏輯缺陷、制度構(gòu)建的困惑，也不符合保險制度發(fā)展的實際需要。告知義務(wù)的理論基礎(chǔ)應(yīng)當(dāng)是多元的，危險信息不對稱與危險估計需要是事實基礎(chǔ)，而誠信原則是該事實需要轉(zhuǎn)化為制度構(gòu)建邏輯結(jié)論的理論工具。保險締約信息義務(wù)在不斷發(fā)展，體現(xiàn)出告知義務(wù)弱化、說明義務(wù)強化的反向演化趨勢。第四章通過解析制度的構(gòu)成要素以找到合理界定告知義務(wù)的基木變量。告知義務(wù)制度由義務(wù)主體、告知范圍、違反構(gòu)成、違反的法律后果等內(nèi)容構(gòu)成，其中告知范圍、違反構(gòu)成、違反的法律后果是決定投保人告知義務(wù)負(fù)擔(dān)的關(guān)鍵變量。告知義務(wù)有一定范圍限制，重要性事實、已知或應(yīng)知以及告知除外是限制該范圍的三個主要要件，其中重要性事實是決定性因素，也是理論與實踐關(guān)注的焦點。根據(jù)對事實重要性進行判斷的方法以及判斷的具體標(biāo)準(zhǔn)不同，告知義務(wù)的范圍有無限、有限之分。就義務(wù)的誠信本質(zhì)看，義務(wù)違反構(gòu)成應(yīng)當(dāng)考慮主觀心理狀態(tài)。告知義務(wù)違反的法律后果，有自動無效主義與解除主義兩種不同的處理規(guī)則。保險人解除保險合同后，對保險人保險責(zé)任的處理大體有奎部被免除與按照比例原則處理兩種不同的方式。保險保證制度因為其履行的嚴(yán)格性與違反后果的嚴(yán)厲性而成為保險人無限擴大投保人告知義務(wù)負(fù)擔(dān)的法律工具，需要通過限制保險保證的構(gòu)成、限制保險保證違反的構(gòu)成、軟化違反后果等方式來適當(dāng)控制保險人的運用。第五章考察保險人說明義務(wù)的合理規(guī)范問題。說明義務(wù)的對象主要但又不僅僅是由保險人事先擬訂的條款?？梢砸蟊ｋU人就程序性務(wù)款與實質(zhì)性條款進行不同程度的說明。保險人說明義務(wù)并不能夠全部免除投保人交易時應(yīng)當(dāng)具有的謹(jǐn)慎與注意。保險人說明義務(wù)實際上可以界定為提醒、說明、如實回答義務(wù)。對于違反說明義務(wù)后果的界定，必須考慮保險的團體性、保險合同責(zé)任免除條款的特殊性、說明義務(wù)履行的形式化以及保險交易過程的特點等諸多因素。賦予投保人在一定期間內(nèi)合同解除權(quán)的冷靜觀察期制度能夠較好平衡保險團體性與投保人利益保護的矛盾。說明義務(wù)應(yīng)當(dāng)與不利解釋原則協(xié)調(diào)運用，在引進投保人冷靜觀察期制度的基礎(chǔ)上，使不利解釋成為控制保險合同格式條款的最后防線，但實質(zhì)說明也具有排除其適用的可能。第六章對我國保險法的締約信息提供義務(wù)制度加以評價并提出完善建議。在告知義務(wù)制度方面，筆者認(rèn)為，我國保險法中的告知義務(wù)制度的規(guī)則體系已經(jīng)建立，但是對于被保險人屬于告知義務(wù)主體、代理人訂立合同時投保人告知義務(wù)的規(guī)避防范、保險保證的控制、投保人對詢問事實重要假定的抗辯、重要事實判斷的謹(jǐn)慎保險人標(biāo)準(zhǔn)、如實告知應(yīng)當(dāng)知道事實、告知事實的除外、重大過失的限定等規(guī)則方面還存在缺失。對于說明義務(wù)制度，對締約過程中的信息義務(wù)期望過高，也沒有考慮保險制度技術(shù)與操作上的特殊性是理論認(rèn)識的不足;堅持義務(wù)履行的實質(zhì)標(biāo)準(zhǔn)，沒有規(guī)定提醒規(guī)則，沒有給投保人以一定期間內(nèi)的解除權(quán)是制度設(shè)計的不足。

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