新經濟與網絡銀行

　　在新經濟時代，一個不可否認的事實是：網絡的廣泛使用。托夫勒指出：互聯網激發(fā)了人們的想象力，想象力又促使人們大談互聯網的未來，美妙的未來又激發(fā)了人們的行動欲望——創(chuàng)造力。網絡的普及速度之快是前所未有的。收音機由面世到擁有5000萬用戶，用了38年的時間，電視機則用了13年，互聯網僅用了5年。人們深信，互聯網將改變人們的思維方式和行為準則。網絡將改造世界經濟和企業(yè)管理模式。計算機互聯網絡在進人世界經濟運轉體系的過程中，將代替?zhèn)鹘y(tǒng)經濟中體積龐大、反應緩慢而又成本高昂的信息傳遞系統(tǒng)，從而使世界經濟體系各個方面得以徹底改造。網絡將改變企業(yè)的管理模式。網絡進入企業(yè)內部，使決策管理層得以同生產勞動者直接溝通，實施管理。網絡將促進技術創(chuàng)新和進步。計算機網絡對世界的量顯著貢獻在于它對促進科學技術思想的交流、發(fā)展和進步所起的作用。今天技術進步速度的加快，信息交流渠道的愈加快捷和暢通中，計算機互聯網絡起了關鍵的作用。世界大企業(yè)聯合會首席經濟學家蓋爾·福斯勒（GailFosler）指出：新經濟下電腦科技、電訊和互聯網的爆炸性增長，極大地降低了商業(yè)成本，使全球市場的競爭力格局發(fā)生了巨大變化。面對巨大的全球市場，必須具備全新水平的競爭力。（四）“新經濟”的本質特征是收益遞增經濟從經濟學理論來看，資源、勞動力密集型產業(yè)部門的生產函數一般具有強烈的收益遞減的性質，而從事知識和技術密集型產業(yè)部門的生產函數則呈現收益遞增的特點。特別是從事新技術生產的研究開發(fā)部門，由于其產品具有排他性和壟斷性等特殊性質，其生產函數更是表現出明顯的收益遞增的特征。20世紀90年代，美國憑借其較高的人力資本水平和技術底蘊，加上其最能刺激創(chuàng)新的制度環(huán)境，得以在網絡技術等高科技領域居于領先地位。整個美國經濟及其生產函數都表現出收益遞增的性質。高投資的回報吸引了更多的資本流向收益遞增的國家，特別是流向高新技術產業(yè)部門。大規(guī)模的資本投資不僅直接帶動了經濟的增長，同時又反過來促進了新技術創(chuàng)新，從而形成資本積聚、經濟增長和新技術創(chuàng)新之間的良性循環(huán)。信息不對稱是金融機構存在的重要原因，即在傳統(tǒng)的金融市場上，交易的一方對交易的另外一方了解不充分，影響子正確的融資決策，進而導致逆向選擇20世紀70年代后期，受金融自由化浪潮的影響，傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨前所未有的競爭格局，非銀行金融機構迅速崛起和發(fā)展帶來的“脫媒”開始吞噬商業(yè)銀行的市場份額。隨著因特網和電子商務的發(fā)展，商業(yè)銀行不僅面臨傳統(tǒng)偽資本性“脫媒”，而且還面臨著信息技術的發(fā)展帶來的技術性“脫媒”，市場競爭更加激烈。這是因為電子商務的發(fā)展使網上交易擺脫了時間和空間的限制，信息獲得的成本比傳統(tǒng)商務運行方式大大降低，這樣，市場主體就能夠通過網絡更為方便地獲得市場信息，越來越多的金融服務不通過傳統(tǒng)的金融機構，在金融市場上直接融資的活動比以前大大增加，金融機構的資金中介作用被削弱，從而動搖了傳統(tǒng)金融行為在價值鏈中的地位，使傳統(tǒng)金融機構失去了在市場競爭中所具有的信息優(yōu)勢。同時，一些IT企業(yè)開始介入金融服務業(yè)，它們以嶄新的運作模式給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來了更大的沖擊。例如，美國通用電氣、日本索尼等老牌制造商早已將觸角伸向了銀行支付領域；微軟也曾試圖通過收購財務軟件公司的方式而實現其進軍個人理財支付體系的雄心。銀行業(yè)只有適應這一環(huán)境的變化，努力發(fā)展網絡銀行，利用網絡銀行成本低的優(yōu)勢，拓展金融業(yè)務，與客戶保持更廣泛泊聯系，才能獲生在未來電子化社會中生存和發(fā)展的機會。Btoc在線支付是指企業(yè)（賣方）與個人（買方）通過因特網上的電子商務網站進行交易時，銀行為其提供網上資金結算服務的一種業(yè)務?？蛻粼谥袊ど蹄y行的特約網站上購物時，可以在線實時支付貸款并獲得銀行反饋的有關支付信息?？蛻粼谏暾堥_通Btoc在線支付功能時，指定一張具有在線支付權限的牡丹信用卡或貸記卡，用于網上購物時支付貸款，此卡稱為“支付卡”。目前支付卡必須為牡丹信用卡或貸記卡。客戶在中國工商銀行特約網站選定貨物后，根據網站提示去虛擬收銀臺付款。點擊中國工商銀行在線支付圖標，客戶將被帶到網上支付頁面，訂單信息加密傳遞到中國工商銀行網站，不可更改。客戶只需輸入登錄卡號及支付密碼，以辨別客戶的身份，不需輸入支付卡的卡號，確認后點擊“提交”即可。提交成功，系統(tǒng)將自動從該支付卡中扣除貸款；如果失敗則提示失敗的原因。“網上個人匯款”為客戶提供“方便、快捷、安全、經濟”的網上匯款服務。采用“網上個人匯款”匯劃款項，客戶可以將本人賬戶資金匯往其他個人或單位在工行開立的同城／異地賬戶，實現迅速到賬，同時可免去銀行柜面的排隊等候之憂，節(jié)約寶貴的時間。凡是中國工商銀行個人網上銀行注冊客戶無須辦理其他手續(xù)即可辦理“網上個人匯款”。收款人可在網上個人匯款匯出后，持匯款人指定匯入的存折到匯款人指定的當地工商銀行網點取款。如果匯款人沒有填寫收款賬號，收款人本人可以持匯款人指定的收款人證件到指定的工商銀行營業(yè)網點辦理取款手續(xù)?！熬W上個人匯款”同城轉賬不收費。異地匯劃按以下標準收取手續(xù)費和匯劃費：手續(xù)費按每筆o.5元收??；匯劃金額在l萬元以下的每筆收5元，1萬元以上至10萬元的每筆收10元，10萬元以上至100萬元的每筆收20元，100萬元以上的每筆按匯劃金額的萬分之零點二收取，最高不超過200元。（為幫助客戶控制風險，目前暫將單筆匯劃限額定為1萬元）2001年，中國工商銀行率先在11個省市開通了網上個人匯款服務：北京、上海、深圳、浙江、廣東、福建、山東、山西、吉林、重慶、湖南等。服務時間僅限在正常工作日的8：00—16：00?！皞€人匯款”項下包括代繳學費、同城／異地匯款和交費記錄查詢三項功能。（一）代繳學費客戶可在線向與工商銀行簽訂協(xié)議的全國各個學校繳納學費、住宿費等費用。先點擊“代繳學費”，彈出“代繳學贊——填寫學校信息”頁面，填寫學校地址、學校名稱；然后點擊“下一步”按鈕，彈出“代繳學費——填寫個人信息”頁面，填寫學生姓名、專業(yè)、通知書編號、交費金額等信息；再點擊“下一步”按鈕，彈出“代繳學費——填寫賬戶信息”頁面，選擇付款卡號；繼續(xù)點擊“下一步”按鈕，彈出“代繳學費——確認”頁面，確認以上信息以后，填寫支付密碼，最后點擊“下一步”按鈕，完成該項業(yè)務。（二）同城／異地匯款客戶可在線向國內本地或其他任何地方的工商銀行開戶的單位和個人支付款項。點擊“同城／異地匯款”，彈出“同城／異地匯款”頁面，輸入付款卡號、匯款金額，點擊“下一步”按鈕，顯示有關收款人信息的頁面；填寫收教人信息后，點擊“下一步”按鈕，顯示客戶的全部匯款信息；確認匯款信息后，點擊“下一步”提交，即完成同城或異地匯款。（三）交費記錄查詢此項下包括：代繳學費查詢和同城／異地匯款查詢。“代繳學費查詢”可在此查詢客戶提交的代繳學費信息。輸入查詢日期后，點擊“確定”按鈕，即可顯示代繳學費信息查詢結果?！巴牵惖貐R款查詢”可在此查詢客戶提交的同城或異地匯款信息。輸入查詢日期后，點擊“確定”按鈕，即可顯示同城/異地匯款信息查詢結果。網絡系統(tǒng)管理的內容網絡系統(tǒng)的管理是確保網絡銀行安全經營，提高公眾信任度的物質基礎。網絡系統(tǒng)管理的內容有安全性、核實身份、可靠性、不可撤銷性、隱私保護和持續(xù)可用性等問題。1.安全性網絡銀行網絡系統(tǒng)的管理首先要保證網絡系統(tǒng)的安全性。網絡銀行允許客戶直接撥號進入自己的系統(tǒng)或在因特網上提供網絡入口，采用這兩種連接方式，客戶的密碼、賬號、信用卡號碼等都有被截取和篡改的危險。因此，網絡銀行必須具有一個健全的預防、偵測和糾正的內部控制系統(tǒng)，以防范違反安全規(guī)定的各種形式的電子進入，幫助確保網絡及其所處理的信息的完整性。網絡銀行常用的保護內部系統(tǒng)的安全措施是防火墻。防火墻是設置在兩個網絡之間的一種硬件和軟件的組合，它提供了一個閘口，所有信息無論流向何方都必須經過這個閘口，防止未經授權的人員進入銀行網絡。防火墻的設置必須注意以下問題：（1）定期對其進行檢驗和維護，以確保它的效用；（2）防火墻的安裝、設置、檢驗和維護都應由專門技術人員負責?！?/div>